就在2017年1月的某一上班日下午，瑞典一家分行正營業中，突然闖進一位蒙面的持槍男子。他以極快的速度走到櫃台，一手拿槍指著一名行員，另一手則持著袋子，喝令行員將現金交出來。此時，行員鎮定地指著牆上的標籤：「本行為無現金場所」，這男子雙手一攤，無奈的說，「銀行無現金，那我還能到那裡去搶錢？」沒錯，這就是無現金社會帶來的好處。
數位化已是不可逆轉的趨勢，也是產業轉型創新、經濟成長的新引擎；行政院今年起推動「數位國家．創新經濟發展方案（簡稱DIGI+方案）」，藉由帶動物聯網、智慧機械、綠能及醫療照護等國家重點產業發展，讓台灣的數位經濟規模在2025年時能夠成長至新台幣6.5兆元。政府立意甚佳，但若能與發展無現金社會相輔相成，或許可畢其功於一役。
無現金社會係指經濟體系中大量使用非現金的信用卡、電子貨幣或行動支付等工具進行交易。瑞典是全球第一個引進紙鈔、也有望成為第一個無現金社會的國家。
根據瑞典中央銀行的調查，其國內非現金交易平穩增長，已占整體交易的92%；並擬推出電子貨幣，成為第一個創立自己虛擬貨幣的主要央行。而丹麥政府自今年起實施「無紙幣政策」，銀行停用部分支票、跨行資金移轉將全面以轉帳方式處理，積極朝向無現金社會。亞洲的韓國央行則計劃於2020年實現無現金社會目標；新加坡政府宣布將測試區塊鏈系統驅動的數位貨幣。
究竟，發展數位國家如何與無現金社會並行不悖、相輔相成？其實，只要著眼於無現金所帶來的利益，並努力克服其可能衍生的弊端，應指日可待。
不可否認，隨著全球金融科技（FinTech）的發展方與未艾，行動支付正以驚人的速度成長。根據IDC Financial Insights的估計，2016年全球行動支付交易規模逾1,000億美元，今年可達1,910億美元，每年將以平均35%的幅度成長；若以國家別來看，北歐的挪威、瑞典、丹麥的行動支付比率最高；在亞太地區，則以大陸、日本、印度及澳洲等地成長最快，其中，中國大陸行動支付交易規模將由2014年的人民幣2.94兆元躍升為今年的11.94兆元。
推展無現金社會的好處不少，包括：（一）降低紙鈔發行及運輸，還有行政成本。（二）簡化付款程序及降低交易成本。荷蘭央行研究指出，若以電子貨幣或信用卡取代現金，可減低6%的零售支付過程成本；巴西央行的研究報告也指出，若支付過程無紙化，可節省的成本高達經濟總額的1%。（三）讓交易更加透明化。由於電子支付或行動支付的交易帳目透明，可減低逃漏稅及非法洗錢。（四）可促進金融服務、創造商機。據研究，電子支付可增加消費，平均1元可以帶動千分之4的消費金額成長。（五）可防止假鈔及降低犯罪率。如搶銀行機率降至最低，盜賊亦難以銷贓。
當然，也有一些缺點待克服：（一）個資外洩及安全疑慮，可能產生新型態科技犯罪。（二）讀卡機器或手機發生故障時，無法使用。（三）外匯管制與資金移動管理問題。（四）央行的貨幣政策傳遞效果難掌握。
台灣行動支付比率在2015年僅達26%，落後亞洲許多鄰近國家，建議央行宜積極考慮數位貨幣的發展，如可應用區塊鏈發行數位貨幣，以達到交易即清算的效率。對於弊的部分，應可藉由技術及金融科技監理逐一克服。（作者是淡江大學財金系教授兼兩岸金融研究中心副主任）
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