31萬「好野人」總資產17兆大於台灣GDP


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2018/03/12 第4327期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份
 
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31萬「好野人」總資產17兆大於台灣GDP
記者孫中英/台北報導聯合報

中國信託商銀今年初發表「台灣高資產客群財富報告」,報告預估,卅一萬多名台灣高資產族,今年資產有望再成長百分之三點六,資產總規模將突破十八點七兆元,超過主計總處初步統計的台灣去年全年GDP總值十七點四四兆元。

卅一點七萬名有錢人擁有資產「比台灣GDP還大」,這些人如何投資操作和配置資產令人好奇。中國信託調查發現,高資產族財富配置至少有三大特色;一是為分散風險,將近六成有錢人,會將部分資產配置在海外。其次、一般都認為有錢人很會投資,其實是保值資產,因此六成有錢人極倚賴存款。最後,儘管有錢人非常數位化,但仍「不太相信機器人理財」。

中國信託商銀個金營運總處總處長楊淑惠指出,調查顯示,近三年台灣高資產客群海外投資配置占比仍呈上升趨勢。

中信銀調查,五成七的受訪有錢人表示,會將部分資產配置在海外,持有海外資產五大原因分別是分散風險、獲得海外投資機會、稅務規畫、資產保值與台灣投資環境欠佳;台灣有錢人海外資產配置目前第一大市場是中國大陸,未來三年首選市場仍然是大陸。

至於財務投資工具,楊淑惠說,高資產人士會利用多元工具搭配,包括股票、基金、ETF、債券、保險、衍生性商品、另類投資(藝術品、紅酒、油田、珠寶)統統都會考慮。

調查還發現,台灣有錢人偏愛「類存款」,尤其是存款和保險,六成有錢人會利用存款保值,五成一高資產族會買保險傳承資產。

楊淑惠指出,台灣高資產族,男、女性占比各半,男性比率雖稍高些,但家中經濟大權多半掌握在女性手上,尤其卅一點七萬名有錢人大多都是中小企業主,在這些高資產家庭「多半都是董娘說了算」。

此外,有錢人對數位化服務發展接受度頗高,但主要是透過數位工具接收產品資訊或查詢投資組合帳戶。至於是否願接受機器人理財協助管理財富,不管是六十歲以上的富一代,還是四十歲左右的富二代,對機器人信任程度都低於二成。

楊淑惠說,就曾有位擁有上億家財的客戶臨終前交代小孩,「你去中國信託XX分行找某某理專,我所有資產和全部保單,那位理專阿姨都清楚」,一名好理專可贏得客戶完全信任,但機器人很難做到。

 
坐擁6千萬 你就算得上「好野人」
記者孫中英/台北報導聯合報

台灣有錢人平均到底擁有多少資產?根據中國信託商銀調查,國內卅一萬七二一五名高資產族,今年總資產規模將成長到十八兆七二七四億元,平均每人資產五九○三點六九萬元,逼近六千萬元。

傳統上,銀行對高資產族定義是一百萬美元,近兩年台幣升值,銀行多改以台幣三千萬元為標準。但這只是「門檻」,因為高資產客戶多習慣同時跟兩到三家以上銀行來往,所以三千萬元還要乘以二、三或更高,才接近實際數字。

因為有錢客戶多不願意讓銀行掌握確切身家,透過與多家銀行往來達到分散資產目的,但碰到掌脈金融命脈的銀行,客戶身家終究還是會現形。

國人報稅最愛用的工具就是信用卡,有錢人也一樣。中國信託個人金融客群經營處處長楊子宏表示,每到報稅季節,經常發現許多三千萬元資產客戶繳的所得稅,都遠比預期的還高,這代表客戶有資產「藏富」在其他銀行,還有客戶會拿名下不動產向銀行抵押辦貸款,透過不動產價值估算,大概也可知道客戶家底有多厚。

中信銀行調查報告,卅一萬名台灣高資產族擁有的資產,自二○一五年起,每年都以百分之三點六的速度成長,但台灣過去三年經濟成長率,最高也沒法突破百分之三。

台灣GDP(國內生產毛額)總值一直長不大,但台灣有錢人資產卻越滾越大。根據統計,二○一五年台灣高資產族總資產為十六點九兆元,險勝當年台灣GDP總值十六點七七兆元,此後一路領先至今。台灣有錢人資產總規模,將連四年打敗GDP總值。銀行說,這不是有錢人很會賺,而是台灣GDP已陷入低成長困境。

 
本周指標/美2月CPI 將微幅走揚
林士傑經濟日報
美國2月就業市場熱絡,包括營建、製造、零售、服務業人口幾乎全面上揚,但失業率持平及工資成長不如預期,主要是勞動人口回流,勞動參與率從62.7%上升到63%,但兼職工作人口大幅增加17.1萬人,致工資上漲不易,也顯示1月數據尚不足以作為聯準會(Fed)今年升息次數增加的堅強依據。

由於Fed主席鮑威爾國會報告引發鷹派預期市場震盪,目前研判今年3、6、9月連續升息3碼應是市場可接受也較能持穩的步調,本周將進入3月FOMC會議成員緘默期,期間最重要二大數據即本周2月零售銷售及CPI數據,1月零售銷售因寒流意外下滑,2月有望回復正成長;CPI年增率預估由1月2.1%上揚至2.2%,核心CPI年增率1.8%則估持平。

上周美國總統川普簽署課徵進口鋼鋁關稅命令,但保有與個別軍事貿易關係密切國家談判減輕或豁免關稅的彈性空間,加上1月對太陽能板和大型洗衣機課高關稅,上述項目總和占全球貿易量比重雖僅0.6%,惟原物料進口成本上揚的市場預期心理,上游廠商提前調升售價,影響中下游企業及民間消費意願,對貿易額、GDP成長及通膨甚至金融市場的負面效應不可小覷。

美國貿易逆差遲未改善,1月還創金融海嘯以來新高,川普兌現競選支票壓力大增,如貿易數據仍未改善,後續恐怕還會對其他進口產品有下猛藥動作,加上對美元口頭干預,匯率及關稅仍是川普短期救貿易赤字二大策略,但發動貿易戰並不符合美國利益,川普可能採「重舉輕放」策略操作,需關注後續與2019財年大規模赤字預算之雙赤字效應對美元走勢影響。

至於川普與北韓領導人金正恩今年5月要進行的世紀會談,細節變數仍多,需留意對市場仍有不確定性。

本周美國將公布建築許可以及新屋開工,1月表現遠超乎市場預期,2月預估將會略為回軟;此外,1月企業存貨及2月工業生產則可望較上月呈正成長。(作者是台灣金融研訓院金融研究所所長)

 
公司法翻修 股東會召集權聚焦
記者陳駿逸、吳馥馨/台北報導經濟日報
行政院立法協調會報已敲定將《公司法》列為本會期優先法案。知情官員表示,涉及許多公司治理議題是本次修法的焦點,加上適逢股東會旺季暖身起跑,頗受矚目,其中尤以「過半股東可以召集股東會」的修正內容最受關注,擔心對經營權爭奪戰將造成推波助瀾的效果。

舉例而言,擁有土地資產與帳上現金「雙多」的大同公司,但董監持股相對偏低,成為市場派覬覦對象。 大同去年剛完成董監改選,公司派以剔除市場派推舉的董事候選人方式,穩住經營權,但傳言市場派有意捲土重來,配合修法,醞釀只要符合173條之1的規定,利用股東股權過半就能召開臨時股東會,進行全面改選。

值得注意的是,前行政院長、東吳大學法商講座教授陳冲近期也指出,若持股過半的股東可自行召開股東會,豈非烏合之眾只要湊足50%持股,就可開臨時股東會了,導致證交法的「公開收購制度」形同具文。

陳冲認為證交法的公開收購要花許多精力、財力,才能拿到過半持股,但公司法的過半股東是可以湊出來的,如果這樣的話,那以後還有誰要進行公開收購?

外界也質疑持股過半股東可自行召集股東會,是否會讓有心人士利用徵求而來的委託書,充當「過半」股東,進而召開臨時股東會,奪取經營權?

經濟部表示,過半股東已具公司控制權,理應賦予股東會召集權。公司派要穩定經營權,還是要提高持股,否則永無寧日。所謂「持股過半股東」,仍以持股認定為原則,委託書不算數。

本次修法與公司治理相關的議題還包括,過半董事可以自行召集董事會;公司不得無故把董監事候選人剔除等內容。外界也質疑,若過半董事可自行召集董事會,會不會讓董事會「鬧雙胞」?且解任董事長須重度決議,要三分之二董事出席,二分之一通過;開董事會也選不出新的董事長,反而造成另一種僵局。但經濟部對此的說明是:只有過半董事可以召集董事會,才能解決董事長拒不開會的僵局。

 
國際財經要聞
印度攻太陽能 稅負擋路
編譯任中原/綜合外電經濟日報
全球20多國元首11日出席在印度舉行的國際太陽能聯盟(ISA)會議,印度總理莫迪要求各國對印度太陽能計畫提供資金,但愈來愈多證據顯示,印度太陽能市場快速成長正逐漸趨於停頓,專家指出這主要歸咎於政府提高稅率。

去年印度還慶祝北部拉賈斯坦省太陽能電力場計畫創下最低成本紀錄,每度電僅2.44盧比(約新台幣1.2元),但之後業者便受到稅負連番提高的打擊。

去年7月印度實施商品與服務消費稅(GST),太陽能電力開發商須對各項設備繳納5%的稅,一些港口還對進口太陽能板開徵7.5%的關稅。

主管機關現在又計劃對來自中國、馬來西亞及西方國家的太陽能零件開徵70%的「緊急關稅」,以保護印度少數的太陽能板製造業者。

稅負一再加重,使許多開發商紛紛暫停、甚至取消一些新計畫。

例如印度太陽能公司去年7月便放棄競標9.5億瓦的計畫,決定等稅率降低後再做;另一項位於中央省的2億瓦開發計畫也遭到同樣命運。

業界主管表示,本會計年度共有超過30億瓦的開發計畫被取消。其他一些已經簽約但尚未最終定案的合約,也延後兩年再定。

Vikram太陽能公司執行長喬哈利表示,「未來在租稅方面有許多不確定,使開發商不願競標新計畫。開發商財務情況困難,面對風險將十分脆弱,因而使許多標案被取消或延後」。

 
膽固醇藥 擬降價69%
編譯鍾詠翔/綜合外電經濟日報
美國Regeneron製藥公司(Regeneron)和法國藥廠賽諾菲(Sanofi)打算調降膽固醇藥品Praluent的售價多達69%,並主攻療效最佳的高風險病患,希望保險公司能減少Praluent藥品的給付限制,提高使用量。

Regeneron和賽諾菲表示,將尋求跟保險公司重談合約,透過提供Praluent退款和折扣,把每位病人每年花在Praluent的淨成本降到4,500美元至8,000美元,遠低於目錄價的14,600美元。

Praluent的這個實價區間,也符合非營利組織臨床與經濟評論研究所(ICER)建議的售價,ICER的分析結合新的臨床試驗數據,該組織的分析顯示,相較於安慰劑,Praluent能將病患的死亡風險降低15%。

Praluent大降價,凸顯藥廠正面臨愈來愈大的價格壓力。受Praluent售價影響,保險公司對Praluent給付設下許多限制,包括要求病人須先試過其他藥品,醫師也必須附上文件,證明病患真的需要使用Praluent。

Regeneron執行長史萊佛表示,ICER的分析證明Praluent對病人的價值,若保險商同意降低給付的門檻,Regeneron願意依ICER的建議價格報價。去年Praluent在美國市場的營收為1.314億美元。

 
美促中縮減千億美元逆差
編譯鍾詠翔/綜合外電經濟日報
知情人士透露,美國政府希望中國能進口更多汽車、飛機及金融服務,讓美國對中國的貿易逆差能縮減1,000億美元,這也能避免美國企業在中國生產的產品遭遇美國新一輪關稅措施的衝擊。

倫敦金融時報報導,大陸國家主席習近平首席經濟智囊劉鶴本月稍早訪問華府,拜會美國財政部長米努勤、美國貿易代表賴海哲以及上周宣布辭職的白宮首席經濟顧問柯恩等官員時,被要求提出準備如何縮減美國對中國貿易逆差的書面計畫。

美國要求縮減1,000億美元逆差,將近去年美對中逆差三分之一,總統川普上周推文要求中國減少10億美元貿易逆差,但官員要求的縮減金額是100倍。美偏好達成縮減千億美元逆差目標,大幅增加對中出口,包括 黃豆、飛機、汽車及天然氣等產品。

美國之所以希望擴大對華出口、而非縮減來自中國的進口,原因是美對中貿易逆差有很大一部分是反映美國品牌業者在中國製造產品。

 
傳統車廠 攻時髦電動車
編譯林昀嫻/綜合外電經濟日報
從美國福特到德國保時捷等傳統汽車製造商,計劃投資逾700億美元,效仿電動車大廠特斯拉,推出新一代更時髦的電動車與電池,以擺脫電動車比傳統汽車難賣的困境。

華爾街日報報導,福特1月宣布將斥資110億美元開發更有吸引力的電動車,凸顯大型汽車公司願意推出外型迷人的電動車。

Jaguar、奧迪、保時捷、Volvo和豐田今年也將推出新款的電動車;福斯已承諾到2022年在電動車領域投資400億美元;戴姆勒旗下的賓士也將投資120億美元。

相較傳統汽車,美國民眾購買電動車的興趣缺缺,舉例來說,福特旗下Focus電動車花了六年,才賣出8,700輛。

雖然純電動車和油電混合車的銷售首度跨過20萬輛大關,但也僅占整體汽車銷售市場的逾1%,況且美國民眾還享有購買這類車款的聯邦稅務補貼7,500美元。

原因之一在於,汽車製造商長久以來所推出的電動車外型較為古板,難以吸引消費者,因這些業者認為電動車需求並不高,所開發的一系列電動車通常被譏為「符合環保法規的車款」,目的僅為符合監管機關的要求,而非大量銷售。

 
軟銀揪伴 打造機場自駕巴士
編譯林昀嫻/綜合外電經濟日報
日本軟銀集團(Softbank)和全日空(ANA)航空公司正攜手合作,在東京羽田機場測試自駕接駁巴士,希望能在約2020年起讓機場自駕接駁運輸的技術商業化,顯示日本高科技業看好機器人和人工智慧(AI)具有改善機場交通的龐大潛力。

軟銀和全日空2月在羽田機場測試自駕巴士,一輛日野小巴士以時速約10公里在該機場附近的公共道路上行駛,車上無任何乘客,更令人訝異的是,也沒有司機。

這項測試的背面理念是,自駕運輸最終將取代往來於機場、載運乘客與機組人員的巴士,及穿梭於航站和飛機的貨運車或接駁車。機場的地面運輸不像公共道路有許多的號誌或行人,降低自駕車用於機場運輸的挑戰。

日本政府為地面車輛自駕所訂的自駕行駛級數為五級,日前在機場的自駕車測試已達到第四級水準,意味已可在限制區域和特定條件下完全自駕。全日空希望在2019年3月前測試以自駕車實際載運乘客。

軟銀旗下自動駕駛公司SB Drive所開發的遠端控制系統,在這項計畫扮演重要角色。這項名為Dispatcher的系統利用全球定位系統(GPS)顯示駕駛路線,並透過自駕車前後方和側邊的感應器和相機鏡頭,辨識障礙物、行人和行進中的車輛。軟銀的目標是以一名操作員監控一批同時使用這項系統的自駕巴士。

全日空社長片野坂真哉也駁斥機場接駁員工可能因此失業的疑慮,「工作自動化不代表搶奪人類的工作,而是為了提升工作效率,將省下的時間和勞力用於其他工作」。

 
要聞
電子支付享優惠...立委相挺
記者邱金蘭/台北報導經濟日報
電子支付正夯,立委提案修改稅法比照韓國,明訂使用信用卡、悠遊卡等電子支付消費者,可享有每年3萬元的電子支付特別扣除額,以利提高國人使用電子支付比率,政府稅收也將因此增加。

根據立委蔣萬安等人提出的所得稅法修正案,增訂「電子支付特別扣除額」,明訂以依電子支付機構管理條例、電子票證發行管理條例及銀行法發行的電子支付帳戶、電子票證及信用卡,支出的消費金額,每人每年有3萬元扣除數額。藉此鼓勵民眾使用電子支付、增加商家設置電子支付設備誘因,以提升國民生活便利度、降低製鈔成本及國家稅賦稽查成本。

立委提案指出,韓國自1994年開始以稅賦優惠推動電子支付,比率自5%上升至1994年77%,國家稅收更因電子支付稽徵簡易成長近三倍,其經驗值得借鏡。

我國目前仍以現金支付為主,到2017年8月電子支付比率僅30.05%,每年花費超過10億元用於紙鈔印製,每年稽徵成本更高達1%。若能有效提升電子支付比率,將有助擴大國家稅基,並進一步降低製幣、稅賦稽徵成本。

 
防洗錢效應/銀行放款私募基金 縮水
記者夏淑賢/台北報導經濟日報
私募基金多層次投資關係,考驗銀行與私募基金的業務往來關係,由於洗錢防制要求揭露詳細投資者與受益人,使得不少私募基金類型的客戶,因為無法或不願提供相關資訊,銀行被迫捨棄與其交易往來,或是因為相關作業複雜度增加,墊高銀行利率加碼空間。

大型公股金控高層主管指出,洗錢防制觀念高漲之下,銀行要放款給私募基金,一定會要求其提供投資者名單,做好認識客戶(KYC)工作,且要追蹤到最終受益人,如果對方有困難,銀行只好不再與其往來,不僅不參與聯貸或不予貸款,若是舊客戶則既有額度也不允許其動撥,因此喪失生意機會也沒辦法。

他並表示,台灣的銀行業者不會對這類客戶撤銷其帳戶,但是像香港過去較為寬鬆,現在比台灣更嚴,銀行甚至可能撤銷其帳戶。

另一家獨立銀行主管表示,對於私募基金或私募基金有投資的企業來貸款,銀行對其徵信會特別謹慎,不斷要求提供投資者與受益人資料,最後也未成案。

大型聯貸銀行主管說,若是有規模的國際大型私募基金,對於洗錢防制規範相當熟悉,都會配合提供資料,但是有些來自大陸、香港的部分中小規模私募基金,就不一定配合,這類私募基金有的會來台資銀行的國際金融業務分行(OBU)開戶與貸款,在銀行要求補充相關資訊下,有部分客戶就會自己離開,也因此OBU客戶確實流失了一些。

 
捐贈扣除額 最高所得20%
記者蘇秀慧/台北報導經濟日報
王先生申報105年度綜合所得稅時,列舉捐贈扣除額40萬元,日前遭高雄國稅局核定調整為20萬元,並通知補稅。

高雄國稅局表示,民眾捐贈給公益社團、財團法人的金額上限是綜合所得總額的20%。

高雄國稅局近日接獲轄區內王先生來電詢問,收到105年度綜合所得稅核定通知書稅額繳款書,原申報列舉捐贈扣除額40萬元,為何僅可扣除20萬元?

高雄國稅局指出,納稅義務人、配偶及受扶養親屬,對符合民法總則公益社團及財團法人組織或依其他關係法令,經向主管機關登記或立案成立的教育、文化、公益慈善或團體的捐贈以不超過綜合所得總額20%為限,並得依所得稅法第17條規定列舉扣除。

但有關國防勞軍的捐贈、對政府的捐獻,及依文化資產保存法第1條之1規定出資贊助維護或修復古蹟、古蹟保存區內建築物及歷史建築的贊助款,則不受金額限制。

 
防陸磁吸人才 三商銀大加薪
記者陳怡慈╱台北報導經濟日報
大陸「惠台」措施引發掏空台灣人才疑慮,「三商銀」祭加薪措施,當政府留才政策啦啦隊;華南銀行將破天荒推出專業升等加給、今年累計加薪最高達26%;第一銀行所屬第一金控全體成員4月也要再次加薪,今年累計加幅最高14%;彰化銀行最高調幅也有7%。

「三商銀」是台灣市場對第一銀行、華南銀行、彰化銀行的俗稱,三家銀行均有百年歷史,面對兩岸競逐人才的嚴峻情勢,公股行庫高層昨晚表示,「三商銀」責無旁貸。

華南金控向來力挺政府政策,為了讓台灣的年輕人早點出頭,核心子公司華南銀行破天荒將在7月1日推出「專業職等調升加給」措施,華銀以往升官只有主管加給,今年起將額外多給8%~10%的專業加給。

華銀員工大約7,000名,今年1月1日,已針對入行不到五年、月薪3.5萬至4萬元的年輕人,最高加薪7%;4月1日起,在與績效連動下,預計全行加薪7%~9%,加上7月將上路的專業升等加給,擁有多項證照、工作表現好、主管考評佳的年輕人,今年合計加薪將達26%。

據了解,這項專業升等加給,旨在為厚植台灣年輕人競爭力而設,除了薪酬加碼,且破天荒在華銀各分行增設全新主管職位:課長,在襄理之下,讓年輕人努力五年後就有機會當課長,而非像過往,得苦等十幾、二十年,才能從「非主管行員」升襄理。

第一銀行所屬第一金控全體成員,繼今年1月1日,針對入行四、五年的年輕人,大方加薪11%之後,4月份將啟動第二波加薪,與績效連動下,平均加薪2%~3%,集團約9,000位員工都適用,除了金控母公司經理人須提報董事會通過,各子公司可逕自在4月份,自行搭配考績調升,且全部追溯至今年1月1日。

 
長照扣除額有影 保險業利多
記者邱金蘭/台北報導經濟日報
二次稅改掀起扣除額加碼大戰,金管會力爭長照及年金保費扣除額各2.4萬元,財政部已列優先項目,並請金管會提稅式支出報告,初估年金保險投保率將拉高到10%以上,長照增加57萬件,業務成長對保險公司是利多,也有助稅收。

繼股利所得等稅改方案通過後,財政部今年將再推新一波所得稅法修正案,立委也競相提出修法案,增訂或提高各種扣除額,提案多達50多個,財政部正評估優先順序,預計6月提出修法版本。

現行所得稅法規定,商業保險及勞保保費支出扣除額每人每年2.4萬元,全民健保保費則無金額限制,金管會建議在這次稅法修正,另外增訂長照及年金保險保費支出扣除額各2.4萬元。

知情官員表示,除了金管會建議外,立委也提出修法,增訂長照及年金扣除額,財政部已列優先考量項目,並請金管會一併提出稅式支出報告,金管會日前已完成並送給財政部。

知情官員表示,這麼多的提案,包括買書、運動支出等各式各樣的扣除額都有,不可能全部都納入,像因應老年化社會來臨,長照及年金保險需求增加,就有必要列入優先項目。

金管會建議的扣除額是長照及年金保險各2.4萬元,立委余宛如等人提出的修正版案,則是長照4萬元、年金2.4萬元。

除此,立委郭正亮等人的提案,則是直接將現行保費扣除額從2.4萬元提高到3.6萬元,且死亡險保費不受金額限制。

根據金管會的稅式支出報告,不論扣除額多少,因提供保費支出扣除額這項誘因後,年金保險的投保率可望提高到10%以上,以2,300萬人口計算,約230萬件以上,目前累計投保件數只有100多萬件。

至於長照保險投保件數,目前累計已投保件數是60萬件,有了扣除額誘因後,投保件數將可淨增加57萬件以上。

評估報告並依不同的扣除額,估算可能的稅收損失,及帶動投保件數增加後,保險公司繳交的營業稅及營利事業所得稅也會因增加。

知情官員表示,不論採取何種扣除額估算,稅收的成長都會大於稅收損失,因此,增訂長照及年金保扣除額,不但不會導致政府稅收損失,還會讓稅收增加。

 
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